车险在我国财产保险领域占据“举足轻重”的地位，也就成为了“兵家必争之地”，其既担负着支撑行业发展的重任，同时，也面临着行业社会形象和责任的挑战。此外，随着汽车逐步走进千家万户，车险，已经从一种小众的金融服务，逐步演变为与人们日常生活密切相关的“日用品”。因此，无论是经营理念，还是服务能力，保险行业均需要做“代际”的思考和改变。

　　这次车险改革源起“高保低赔”。从技术的角度看，传统的车险不是“高保低赔”，而是“怎么保，怎么赔”。但问题的关键是面向未来，特别是随着客户时代的到来，保险行业需要回答：车险应当“怎么保，怎么赔”！

　　我国保险业仍处于发展的初级阶段，即将启动的商业车险改革，无疑面临着诸多风险和挑战，行业内外有担忧和顾虑是在所难免，但从我国全面深化改革的大形势看，改革“势在必行”，而成功的关键是“正本清源”。

　　面向未来，行业需要回答好三个问题：“本”与“源”，以及“正”。

　　1）什么是“本”，包括保险、经营和企业之本，乃至是“为人”与“处世”之本；

　　2）什么是“源”，包括发展，特别合规发展之源；盈利，特别是价值创造之源；

　　3）什么是“正”，包括为什么要“正”，特别是对“正”的厘清、明确和坚定；

　　本 -- 消费维权

　　在我国车险业务发展过程中，面临的一个越来越突出的问题是消费者满意度不高，背后固然有企业经营管理的因素，但更有市场体制机制的因素。

　　企业均声称要“以客户为中心”，但更多的是一种口号，是一种外在趋势和压力使然。“客户意识”的培养，不仅仅需要理念和技术转变，更需要基于市场机制的驱动。

　　保险是一个真正意义上的“群众事业”，现代商业注重的是“客户体验”，因此，这次改革的基本和根本诉求通过“还权”与消费者和市场，继而实现“维权”，并形成一种倒逼机制，推动行业管理和服务的提升。

　　行业需要形成共识：消费者的满意和认可是行业根本，也是行业最大的利益，是持续健康发展的基础和保证。

　　本 --- 合规经营

　　在我国车险快速发展的同时，无序竞争和违规经营始终是行业难以摆脱的梦魇，并陷入“谁先规范，谁先死”的魔咒，导致了“劣币逐良币”的尴尬。尽管监管部门也频频出手，出台了诸如“70号文件”的干预手段，但仍难以摆脱“规范、破坏、再规范、再破坏”的怪圈。

　　究其原因，问题的症结在于：看似规范和严格的费率管理体制，但在合规经营文化和责任主体意识缺失的背景下，就出现了对“折扣”和“手续费率”等工具的滥用，结果是费率体系形同虚设，经营效益无从保证，行业形象令人担忧。

　　近年来，我国车险一直处于承保亏损状态，其中交强险更成为重灾区，除少数几家公司外，相当多的公司处于承保亏损状态。

　　改革的根本目的是：强化企业的责任主体意识和自主经营的积极性，为合规和科学经营营造制度环境。一方面将定价权交还给企业，调动其科学经营的能动性；另一方面将依法合规和经营责任也交还给企业。同时，通过过程监管和社会监督，形成有效的外部约束和制衡机制。

　　本 – 行业效率

　　由于过于行政化的条款和费率管理制度，导致企业缺乏经营的主动性和积极性，于是，无论是汽车行业的零整比和修理费的垄断问题，还是车行等渠道费用的“漫天要价”问题，以及个别地区的“滥诉”问题，最终均通过车险保费这个“漏斗”转嫁给了消费者。车险，显然成了这些社会问题存在和泛滥的“帮凶”，更重要的是行业效率已成为了社会的诟病对象，并面临来自汽车产业链和互联网行业的挑战。

　　这次改革就是要通过理顺逻辑，合理结构，明确关系，强化责任，一方面推动差异化条款和费率，确保风险与保费更加科学合理地匹配，更好地满足消费者的需求；另一方面倒逼企业自身效率的提升，包括销售模式和渠道管理改革，也包括对汽车产业、维修行业和医疗救助等领域形成社会化的制衡机制，继而全面提升行业的社会风险管理总效率。

　　本 – 稳中求进

　　保险的最大社会诉求是稳定预期，发挥“稳定器”的作用，因此，“稳定”是行业的基本逻辑，更是行业的社会存在价值和根本取向。

　　如果行业自身都不稳定，又何谈稳定他人和社会。因此，行业，无论到什么时候，均要将稳定视为生命线，视为诚信的基础，改革更是这样，平稳过渡是改革的重要诉求。

　　改革不应被简单地解读为“费率市场化”，更不是“自由化”，它是我国保险市场体制机制改革的全面深化，是系统工程，不可能一蹴而就，需要循序渐进。

　　稳，就是平稳，步，就是分步。改革方案在充分学习借鉴国外的经验教训基础上，结合我国现阶段实际，有针对性地制定方案，确保有序和可控。

　　改革采用了试点先行，动态监控，实时干预等方法，同时，具体并明确了高管人员的经营责任，确保大胆探索与谨慎推进的结合。

　　源 -- 减量管理

　　传统保险理论是基于“等量管理”的原理，即是一种存量、静态和等量的再分配模式。随着社会的发展，特别是互联网技术带来的效率革命，将对“等量管理”模式提出严峻的挑战。面向未来，保险业需要从价值创造的视角，向“减量管理”模式变革，即实现一种动态、减量和分享式管理。

　　保险业要更多和更好地扮演被保险人，乃至社会集体利益“代理人”的角色，通过产业链的前向和后向的一体化整合，为 客户创造价值，并促进社会福祉提升。

　　中国保险行业协会2014年启动了“零整比”项目，惠及社会，推动进步。车险改革通过引入“车型系数”，推动汽车行业的理性和科学经营。

　　源 --- 客户体验

　　我国保险业面临“两难”的尴尬，一方面行业发展难，另一方面社会和客户需求满足难。深层次的原因是“不尽人意”的客户体验，让人“望而却步”，不敢“托付终身”。

　　商业将进入“体验经济”时代，互联网将加速这一进程。车险作为“日用品”，需要更多地关注客户体验。良好的客户体验既是发展之源，也是盈利之源。

　　从管理的角度看，客户体验的关键是设身处境，将心比心。“客户界面”与“客户时刻”是两大关键环节。客户关系管理固然重要，但多数企业更多地是将其作为管理工具，而不是服务手段，于是，往往事与愿违，适得其反。

　　从经营理念的角度看，需要真正意义上的“主语”转换，实现对“本末倒置”的反思与矫正，让客户成为真正意义上的“中心”。从行业目前的情况看，差距还很大，但这也意味着机会和空间巨大！

　　源 – 跨界协同

　　互联网将重新定义行业和企业，同时，基于产业链和价值链的解构与重构，将成为商业模式创新的基本方法。未来势必属于：基于新技术创新应用的商业模式创新。

　　车险，需要“走出去”，用跨界和共赢的思维，以“发现需求，服务社会”和“提高效率，创造价值”两个视角，去实现前后向，乃至多维的合作与协同，继而构建面向未来的全新商业模式。

　　从技术的角度看，需要有跨界和敏锐的洞察力，并能够发现“价值洼地”，通过构建新模式实现并分享价值。

　　从理念的角度看，需要有基于全局和互联网的思维能力，更需要有一种“成人达己”的智慧和境界。

　　源 – 科技创新

　　车联网为基于使用的保险模式（UBI）提供了实现可能，从根本上解决经营和定价困境。同时，能够为客户提供更加科学和周到的服务，更能够为改善驾驶行为，推动绿色出行，构建和谐交通环境发挥积极作用。

　　汽车保险无疑将成为推动车联网技术进步和应用的关键动力。

　　结语

　　改革对行业而言，就像一场大考，我们除了需要对车险经营管理“本”与“源”的回望、清晰和坚定外，更重要的是学会“正”，包括正心、正思、正见、正识与正行！

　　改革的好事能否办好，关键还取决于行业的集体理性和共识。关键是：要少一点单打独斗，多一点荣辱与共，少一点“任性”，多一点“克己复礼”。同时，要有理想，但又不能理想化。因为，行业的未来在行业自己的手里心中！因为，行业将迎来车险 2.0 时代！